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近日,由央行牵头八大部门联合下发的《金融产品网络营销管理办法》在市场上引起轩然大波。
互联网在金融产品营销上的重要性越来越高,过去对这部分营销行为存在监管真空,也因此滋生了一系列乱象,包括虚假宣传(夸大收益、隐瞒风险),垄断竞争,非法集资,违规荐股等等。
随着新规的发布,可以说,所有金融产品的网络营销行为都被纳入了统一的监管框架,过去那套流量为王、野蛮生长的互联网金融发展模式,也行将落幕。
无论是银行、保险还是证券、基金行业,都将受到新规的影响,但其中最受影响的,恐怕还是围绕互联网消费和支付平台构建起来的那个网贷利益链条。
01 支付平台
《金融产品网络营销管理办法》第十二条规定,非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项,不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务。
翻译一下就是,花呗、白条、月付这些网贷产品,从此不能混在支付工具里了。过去藏在收银台里、被默认勾选、以 " 首单立减 5 元 " 为诱饵的那些信贷产品,现在只能在 " 服务 " 栏目里展示。
过去,互联网金融的套路无处不在。消费者只是点了份外卖、打了个车,在支付页面里被默认勾选的却是各种各样的贷款产品,手快的人没注意就点了确认,以为用的是自己银行卡里的钱,其实却背上了贷款要付利息。
有时候,支付页面上还会推送 " 周 X 立减 " 之类的消息,消费者以为自己领了个消费红包,实际上却完成了贷款权限的开通流程。
央行数据显示,2025 年全国消费信贷投诉中," 不知情被开通 " 的占比达 37%,超 12 万用户反映 " 没点同意就背上分期 "。
这其实就是互联网平台利用支付页面的信贷投放,分散用户注意力并进行诱导贷款,是违背了金融产品销售适当性原则的行为。
过去互联网平台不像持牌金融机构那样,有明确的金融监管部门(央行、银保监会、证监会),多年来靠着游走在监管缺位的地带掘金也很少被真正监管。
要知道,支付是互联网金融最高频、转化率最高的核心入口,是消费金融、信贷等业务的关键流量来源,而信贷业务才是真正的暴利。
以蚂蚁消金为例,靠花呗和借呗的业务,去年实现了 215.6 亿元的营业收入和 31.11 亿元的净利润,不仅牢牢占据着持牌消金公司的业绩榜首,更是超越了重庆银行、青岛银行、齐鲁银行等一众上市区域性行业的业绩表现。
商业模式决定了利润率。如蚂蚁以极低边际成本撮合银行资金放贷,收取 1% 左右的技术服务费,98% 的坏账风险由合作银行承担,杠杆率超 13 倍。
这样低风险、高收益的模式,基本上所有依托于支付平台的借贷产品都在运作,成了一种 " 行业行为 ",只不过是客户体量大小、资金成本高低的区别而已。
但是现在,这条变现链条上最关键的一环——支付场景导流——被精准掐断了。
支付机构由此前金融产品的核心营销渠道,回归至基础支付服务提供主体,其作为贷款产品营销、导流渠道的功能将被极大地限制。对从未开通过花呗、白条、月付等权限的互联网平台用户而言,以后因误点而被开通的可能性将大幅降低。
至于已经开通过相关权限的用户,似乎还能正常使用这些平台的贷款服务。只不过,过去平台是不断通过收银台弹窗、支付立减、免息分期等激励手段,才能把这些存量用户反复激活、借贷,变成 " 优质客户 " 的。
可是新规之后,这种促活方法大概率要成为过去式了。
02 助贷机构
比支付平台更受《办法》打击的,其实是那些助贷机构。尤其是在行业已经因为 9 号新规,而经历深度调整的大背景之下。
《办法》中规定,非金融机构不得开展金融产品网络营销;接受委托的第三方平台,不得将委托业务转委托或变相转委托。
这意味着,过去那种一个用户从大流量平台被层层 " 转卖 ",最终由一家不知名小贷公司接盘的玩法,在监管上被禁止了。
可能很多人都有过类似经历,自己只是在某个 App 上点了一下 " 免费查询额度 " 或 " 查看会员权益 ",结果就收到了一条又一条的放款机构和催收短信。
通过这些 " 入口 ",用户信息在数家助贷甚至非法网贷之间流转,层层嵌套的营销链条让消费者不胜其扰,而中间每一层抽走的分润,最终都由借款人来买单——这种获客模式就是过去助贷规模能飙升的核心。
而《办法》出台的目标,相当于要从流量入口斩断这种多层嵌套的获客模式,很容易导致助贷机构的获客成本进一步抬高。
过去用户在直播间或信息流广告里点击 " 立即借款 ",会直接进入助贷平台的贷款超市或授信页面,完成身份认证和额度测算。
现在,这种轻资产纯导流模式将面临实质性合规重塑,助贷平台不再能介入关键流程节点,获客—转化—放款的效率和成本都要重新测算。
其实去年,一位从业近十年的助贷资深人士在接受上海 · 证券报采访时就透露过," 过去 5 年,助贷机构的获客成本上涨了 6 倍,新客户的转化成本最高达近 3000 元。我们平台一年的获客费用就达十几亿元。"
持续高涨的获客成本已经说明了两个问题。一是有效客户越来越难找,居民的贷款需求是在萎缩的;二是客群质量越来越差,金融机构,尤其是网贷机构不得不向风险更高的人群伸手要增量。
所以对于助贷机构来说,棘手的并不只是获客成本、资金成本的上升而已,而是整个商业模式在 9 号新规和《办法》的影响下,根基都被动摇了。
看看行业头部机构的财报数据,以嘉银金科为例,这家助贷公司 2025 年全年促成贷款交易量约 1290 亿元,同比增长 28%,归母净利润 15.36 亿元,同比大幅增长 45.4%。
但是 9 号新规真正落地的 25Q4,公司促成贷款规模仅 242 亿元,同比下降 12.6%;实现营收 10.90 亿元,同比大幅下降 22.4%;归母净利润仅 1.01 亿元,较上年同期的 2.76 亿元发生断崖式下跌,同比降幅超过 63%。
值得注意的是,这家公司全年利润的高增长,是在透支监管落地前的最后窗口期完成的。而在严监管的催化下,规模的虚火快速熄灭,最后展现的才是公司商业模式和利润来源的真相。
等到今年第四季度,《办法》也真正落地,又有更多助贷机构会漏出底子。
03 银行体系
随着互联网贷款业务的后退,一种声音开始传播——信用卡的春天,或许又要回来了。因为信用卡并不在《办法》第十二条的禁令之列。
因为信用卡是银行经批准发行的标准支付工具,其借贷属性天然依附于支付属性,二者在法律和监管框架下是一个不可分割的授信账户体系。所以在《办法》落地之后,信用卡会是用户在支付页面最顺手的选择之一。
不过信用卡的春天会不会回来,并不完全取决于竞争对手(网贷产品)的表现。
据央行发布的《2025 年支付体系运行总体情况》,截至 2025 年末,全国信用卡和借贷合一卡的数量为 6.96 亿张,正式跌破 7 亿张关口,总体规模几乎回到了 7 年前的水平——因为信用卡业务同样面临着获客成本和客户质量的考验。
前些年经济增速较快、零售业务大发展时,部分银行追求信用卡业务规模及贷款市场份额,向部分较高风险的客户发卡放贷,这部分客群后来就成为了信用卡业务资产质量压力的主要来源。
如今,在信用卡新规 + 银行自身对控制坏账率的要求下,部分银行选择化存控新,持续优化获客行为。某种意义上可以说,习惯使用网贷的客户,并不是信用卡最想获得的客户。
或许《办法》最深远的影响,并不是改写了某类金融产品的命运,而是改变了在互联网经济崛起的十多年里,银行和互联网平台之间形成的某种权力结构。
过去,银行与互联网平台在消费金融领域的合作,长期存在严重的权责错配。平台掌握了用户数据和流量入口,占据绝对话语权,甚至可以 " 定制 " 金融产品,导致消费者只知平台、不知银行,对我国的金融体系也存在一定的误解。
银行作为最终的资金提供方,承担了几乎全部的信用风险,在收益分配中却只分得蛋糕的小小角落,在很多事情上也被削弱了话语权。
《办法》正在从根本上扭转这一局面。过去,互联网平台的议价能力来自三个看起来不可替代的能力,即流量入口、风控信息和获客成本:
看流量,银行自营 App 的日活与支付宝、微信相差两个数量级;看信息,平台积累了用户全生命周期的消费行为数据,远超过银行掌握的静态信息;看成本,平台的获客边际成本接近于零,银行的获客成本动辄数百数千元一户。
现在,银行与互联网平台开始受同一个监管框架考核,互联网平台靠流量变现的优势变了,而银行在资金端的优势没有变,甚至作为正规持牌金融机构的地位还相对提升了。
谁真正承担风险,谁就应该有权给风险定价。
让金融回归金融,流量回归流量,才能化解整个社会共担的潜在金融体系风险。
家长口中的“喷出去”,常见其实是下面三种情况:
1)喷射样大便:多见于吃奶后、洗澡后或情绪放松时。腹压变化叠加肠道蠕动,大便可能一下子排出。新生儿和小月龄宝宝肠道节律不稳定、肛门括约肌控制能力弱,出现“攒一会儿再喷”的现象并不少见。
2)排气带便(排气时带出稀软便):气体把稀软便带出来,声音大、喷溅多,但实际便量未必多。
3)尿液突然喷出:换尿布时冷空气刺激、肚子被碰到、姿势改变或刚放松时,膀胱可能突然排空。男宝宝更容易因为尿线明显而被误以为“喷屎”。
是否需要紧张,最直观的判断不是“喷得有多猛”,而是看次数、性状以及宝宝整体状态。如果精神好、吃奶正常、尿量正常、体重增长稳定,多数可以先观察。
“一放松就喷”的原因,多与婴幼儿的生理特点有关:
肠道发育未成熟:小月龄宝宝肠蠕动节律不稳,可能出现“突然一阵用力—瞬间排出”的情况。
喂养方式与吞气:吃奶过急、含接不稳、奶嘴流速不合适等,会让宝宝吞入更多空气,气体推动肠内容物,更容易出现“喷射”和“喷溅”。
乳糖不耐受或短暂消化不良:便便可能变稀、泡沫多、酸味明显,放屁多,排便后肛周更容易发红。常见于一过性肠道不适,或感染后肠黏膜恢复期。
过敏相关(如牛奶蛋白过敏):不一定表现为“喷射”,但可能伴随黏液便、血丝、湿疹反复、烦躁,或生长受影响。
外界刺激与放松触发:洗澡、抚触、抱姿改变、换尿布时冷刺激,或哭闹后突然安静,都会让排便反射更明显。
便秘“攒便”后的集中排出:几天不拉,突然一次排很多,看起来像“喷”,但便质未必稀,可能前段偏干硬、后段偏软。
| 观察点 | 更像正常生理波动 | 更需要警惕 |
|---|---|---|
| 次数与持续时间 | 1–2天内波动,整体趋势稳定 | 频繁水样便持续≥24–48小时 |
| 精神与进食 | 精神好,吃奶/吃饭正常 | 精神差、嗜睡、拒食 |
| 便中内容 | 偶有奶瓣、少量黏液 | 明显血便、脓黏液便 |
| 伴随症状 | 偶尔胀气、放屁多 | 发热、呕吐喷射、腹胀明显 |
| 尿量与口唇 | 尿量正常,口唇湿润 | 尿少、口干、哭无泪、囟门凹 |
如果宝宝“放松喷出去”但整体状态不错,可以先从以下几步做起:
把情况记清楚:记录一天排便次数、便便性状(稀/糊/成形、有无泡沫、黏液、血丝),同时留意尿量和精神状态。很多时候,记录比反复猜测更能帮助判断。
调整喂养节奏:母乳喂养关注含接是否到位;奶粉喂养确认奶嘴孔径不要过大;喂奶中途适当拍嗝,减少吞气。
缓解胀气:少量多次喂、餐后竖抱、轻柔顺时针腹部按摩、做“蹬自行车”动作。尽量避免过度刺激肛门或频繁“掏便”,以免加重依赖或刺激。
护臀与清洁:喷溅多更容易红屁屁。条件允许时用温水冲洗比反复用湿巾摩擦更温和,擦干后薄涂护臀膏。
别急着用止泻药:婴幼儿腹泻多数需要补液和观察诱因,止泻药可能掩盖病情或带来副作用。若怀疑感染或过敏,建议由医生评估。
出现以下任意一种情况,建议尽快就医:
便中带血(鲜红血丝或暗红/柏油样)或大量黏液、脓性便;
频繁水样便,并伴随尿少、明显口渴、精神萎靡,考虑脱水风险;
发热或持续呕吐,尤其是喷射性呕吐、腹胀明显;
体重不增或下降,或腹泻持续超过1–2周;
新生儿出现明显腹胀、胆汁性呕吐(绿色)、不排便不排气等,需要排除肠道急症。
“喷射”更多是外观描述,并不等同于病情严重。婴儿肛门括约肌控制弱、腹压变化大,排便看起来就会更突然、更有冲劲。真正该盯紧的是:是否水样、是否频繁、是否伴随全身症状。
另外,频繁更换奶粉、随意添加益生菌或自行使用止泻药,反而可能打乱肠道适应过程。如果怀疑牛奶蛋白过敏,也不建议自行长期严格忌口或直接换特殊配方,最好在医生指导下评估与尝试。
多数情况下,宝宝“放松喷出去”和发育阶段、喂养细节有关。先分清便尿、排除危险信号,再做温和调整,往往就能逐步好转。如果你记录到便便持续异常,或宝宝状态明显不对,及时就医会比反复猜更稳妥。
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🌈☀️☀️第四步:✅️检查并安装软件: 在安装前,您可以使用 杀毒软件对下载的文件进行扫描,确保乖乖by桃宝卷软件安全无恶意代码。 双击下载的安装文件开始安装过程。根据提示完成安装步骤,这可能包括接受许可协议、选择安装位置、配置安装选项等。
🌈☀️☀️第五步:⛓启动软件:安装完成后,通常会在桌面或开始菜单创建软件快捷方式,点击即可启动使用乖乖by桃宝卷软件。
🌈☀️☀️第六步:🛷更新和激活(如果需要): 第一次启动乖乖by桃宝卷软件时,可能需要联网激活或注册。 检查是否有可用的软件更新,以确保使用的是最新版本,这有助于修复已知的错误和提高软件性能。
特别说明:乖乖by桃宝卷软件园提供的安装包中含有安卓模拟器和软件APK文件,电脑版需要先安装模拟器,然后再安装APK文件。
⭐️第一步:选择/拖拽文件至软件中点击“💫添加乖乖by桃宝卷”按钮从电脑文件夹选择文件《💫api.pdqgt.com》,或者直接拖拽文件到软件界面。
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⭐️第二步:选择需要转换的文件格式 打开软件界面选择你需要的功能,乖乖by桃宝卷支持,PDF互转Word,PDF互转Excel,PDF互转PPT,PDF转图片等。
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⭐️第三步:点击【开始】按钮点击“开始转换”按钮, 开始文件格式转换。等待转换成功后,即可打开文件。三步操作,顺利完成文件格式的转换。
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进入乖乖by桃宝卷教程
1.打开乖乖by桃宝卷,进入乖乖by桃宝卷前加载界面。
2.打开修改器
3.狂按ctrl+f1,当听到系统“滴”的一声。
4.点击进入乖乖by桃宝卷,打开选关界面。
5.关闭修改器(不然容易闪退)
以上就是没有记录的使用方法,希望能帮助大家。
💫2026-04-30 🐇完美兼容🐇【 糖⭕心传⭕m 】系统类型:糖⭕心传⭕m(官方)官方网站IOS/Android通用版/手机APP(2025APP)【下载次数75969】🌈☀️☀️支持:winall/win7/win10/win11💰💰现在下载,新用户还送新人礼包💰糖⭕心传⭕m是一款非常有趣又好玩的手机冒险逃生类型的休闲文字闯关游戏。在游戏中玩家将操控文字进行冒险逃亡,游戏玩法轻松有趣,玩家需要灵活的躲避穷字的追击,并顺利的进行闯关挑战。感兴趣的朋友们快来下载试试吧!
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一、支持通过章节内角色对白回顾提示线索
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