99%个《人养》老金基金实【现正】收益,勇敢的萝莉：她为何如此勇敢？

记者丨庞华玮

编辑丨包芳鸣

个人养老金制度落地近三年半，作为账户中 " 含权 " 最高、弹性最大的投资选项，公募基金交出了一份亮眼的答卷。

Wind 数据显示，截至 2026 年 4 月 15 日，全市场 312 只个人养老金基金（Y 类份额，下同）自成立以来平均收益 20%，正收益比例高达 99%，最高收益超 70%。其中，个人养老金基金 2025 年平均收益 17.56%，2026 年平均收益 2.68%。

然而，在亮眼的成绩单背后，清盘潮与行业分化同样真实存在——这张成绩单，远比想象中复杂。

99% 正收益，指数基金霸榜

国家社会保险公共服务平台显示，截至 4 月 16 日，在个人养老金产品目录中，共有 312 只公募基金产品。相较 2024 年底的 278 只，2025 年以来，市场上新增了 34 只 Y 份额基金。

规模同样水涨船高—— Wind 数据显示，截至 2025 年末，个人养老金基金总规模达 185 亿元，较 2024 年末的 91 亿元增长超 100%。

从收益表现来看，这张 " 成绩单 " 可圈可点。

Wind 数据显示，截至 2026 年 4 月 15 日，年内净值增长率为正的个人养老金基金有 285 只，占比超过九成，其中 4 只产品涨幅超 10%。

拉长时间看，自成立以来，99% 的产品实现正收益。表现最亮眼的是，4 只成立于 2024 年底的中证科创创业 50ETF 联接基金，成立以来累计收益均超 70%。紧随其后的是 10 只跟踪创业板 50、创业板 ETF 的指数或联接基金，收益区间在 47% 至 64% 之间。

总体来看，个人养老金基金收益榜前 14 名，全部被股票指数基金包揽。

格上基金提供的数据显示，个人养老金基金（Y 类份额）2025 年平均收益为 17.56%，2026 年以来平均收益为 2.68%，整体表现出色。

值得一提的是，Y 份额产品的构成。Wind 数据显示，目前 312 只 Y 份额基金中，包括 213 只 FOF 基金（约 68%）、70 只被动指数基金（约 23%）和 29 只增强指数基金（约 9%）。

" 被动指数型和增强指数型基金以股票资产为主，收益弹性最大，但风险波动也较高；而 FOF 基金通过股债搭配，收益和风险相对较低。" 格上基金研究员关晓敏如此解释不同类型产品的收益分化。

值得一提的是，2022 年 11 月 11 日首批成立的 40 只个人养老金基金（全部为混合型 FOF 基金），成立至今已全部实现正收益。其中 4 只收益超过 20%，26 只收益在 10% 至 20% 之间——这批 " 先行者 " 用三年半时间验证了长期养老投资的基本逻辑。

大公司 " 造生态 "，中小公司 " 保生存 "

然而，整体向好的业绩并不能掩盖养老基金行业结构性困境：FOF 清盘潮也在养老基金领域蔓延。

Wind 数据显示，截至 2026 年 4 月 15 日，全市场已有 135 只 FOF 基金清盘，其中包括 60 只养老 FOF 基金，以及 9 只个人养老金基金（Y 类份额）。

博时颐泽平衡养老目标三年持有混合发起 ( FOF ) 基金经理于文婷向 21 世纪经济报道记者分析称，清盘较为集中的产品，主要是三年期、五年期等持有期较长的养老 FOF。" 当前投资者对流动性要求较高，对锁定期过长的产品接受度普遍不高，导致这些产品成立后难以吸引资金，规模持续萎缩。"

关晓敏则从市场周期角度解释：2022 年至 2024 年，部分养老基金业绩受到阶段性影响，投资者信心减弱、资金流出，导致部分产品规模不达标被迫清盘。

一位不愿具名的公募人士坦言："FOF 清盘主要还是规模太小。产品同质化严重，与客户需求不匹配，头部虹吸效应进一步加剧了中小产品的生存困境。"

面对分化显著的业绩表现，基金公司的应对态度正出现明显差异。

上述公募人士向记者透露，大型基金公司将个人养老金业务作为长期战略布局，态度持续积极。一方面，持续新发产品、优化产品矩阵；另一方面，持续精进投研体系、完善养老投资考核机制、加大投资者教育投入。" 大公司在打造养老投资生态圈，而非单纯追求产品数量。"

反观中小基金公司，则普遍趋于保守。" 虽然也想从招行等渠道分一杯羹，但受限于投研能力、渠道资源和品牌影响力，多数中小公司的产品规模长期做不起来。" 上述人士表示，这些公司清盘后不再新发同质化产品，仅保留少数有自身特色、有稳定客户基础的产品，甚至逐步退出赛道。

关晓敏将这一趋势概括为：基金公司对个人养老金业务已从初期的 " 跑马圈地 " 转向 " 选择性布局 "，注重产品特色和差异化定位。指数基金成为新的发展重点，而混合型养老金基金也从过去简单的股债投资转向多资产配置。

排排网财富公募产品运营曾方芳也持类似观点：" 当前基金公司更侧重两类布局，一是覆盖全生命周期的目标日期 FOF 及平衡型目标风险 FOF；二是费率较低、策略清晰的指数型 Y 份额。"

告别 " 跑马圈地 "，走向 " 精细化运营 "

耕耘近三年半，个人养老金基金的未来方向正在变得清晰。

于文婷认为，养老 FOF 的发展大有可为，但需要在多个方面改进：产品设计上应加入黄金、REITs 等另类资产以分散风险；投资上可借助智能投顾系统提供动态再平衡等简单配置策略；政策层面则可探索默认投资机制、提高免税额度、优化费率结构等。

易方达基金副总裁王骏则从更宏观的视角指出，未来机遇在于制度红利持续释放、居民需求增长旺盛、生态体系不断完善三大驱动力。挑战则集中在投资者认知和转化存在差距、产品同质化及持有体验待改善等方面。" 总体而言，个人养老金的机遇是‘长期确定’的，挑战是‘阶段性可解’的。"

一位公募人士则指出养老基金 Y 份额发展的另一条路径，" 当前在招行长盈计划的带动下，四大行都在大面积做 FOF 品牌，未来全面激活 FOF 这个品类，或间接促进养老基金 Y 份额的发展。"

上述公募人士表示，个人养老金要做大，必须走向精细化运营。对客户而言，不能只强调节税功能、只推 Y 份额，否则 FOF 的发展空间十分有限。更重要的是帮助客户理解：多元资产配置能够拓宽收益来源，这才是真正从客户利益出发。对银行渠道而言，也要让基层理财经理真正理解 " 一站式多资产配置解决方案 " 的理念，使他们敢于主动向客户推荐 FOF 产品，而不是靠下指标、硬性摊派的方式 " 逼着卖 "。

对于普通投资者，多位业内人士给出了相对一致的建议。

关晓敏建议长期坚持，尤其在风险资产跌幅较大时逆势布局，考察产品在不同市场环境下的表现。

曾方芳建议根据自身年龄、风险承受能力和投资期限选择适配产品，采用定投、搭配不同风险等级产品的方式进行分散配置，优先关注规模较大、费率合理、长期业绩稳定的产品。

王骏则强调：" 没有最好的产品，只有最合适的产品。养老投资是长期的事，投资者可通过定投逐步积攒投资份额、分散风险，坚守长期投资纪律，力争在长期复利效应下实现养老资产保值增值。"

“勇敢”不是鲁莽：她通常在做三件事

搜索“勇敢的萝莉”时，许多人想知道她是不是天生胆大。但在现实语境里，勇敢更像一组可反复练习的行为习惯，而不是贴在性格上的标签。常见的三件事是：

第一，确认风险。她往往能快速分清“危险”和“尴尬”的差别：被人调侃是尴尬，跟陌生人单独进入密闭空间是危险。能判断层级，才会把力气用在真正重要的地方。

第二，保留退路。勇敢不等于把自己推到没有回头路的位置。她更倾向于让行动可撤销：先试探、先观察，让自己处在随时能离开的状态。

第三，及时求助。很多人把求助当成软弱，但在真实场景里，敢于求助往往比硬扛更需要勇气。她愿意承认“我一个人不够”，并把求助当作解决问题的手段，而不是羞耻。

她为何显得“更勇敢”：反差来自边界感与表达能力

“萝莉”常被联想到可爱、温顺、好说话。当一个看起来柔软的人突然明确说“不”，反差就会被放大，让人觉得她“特别勇敢”。这种勇敢通常由两类能力支撑：

一是边界感。她清楚自己哪些事不接受：不必要的身体接触、越界的私密提问、被持续打断、被强迫社交、被道德绑架。边界越清晰，行动越果断。

二是表达能力。很多人并非没有边界，而是不会说出来，最后只能靠沉默和逃避硬撑。她更可能用可执行、可落地的句子把边界讲明白，比如“我不方便”“到此为止”“请保持距离”“我需要离开”。表达越具体，就越不容易被曲解成情绪化或“闹脾气”。

常见情境：她的勇敢往往是“日常的微动作”

更常出现的勇敢，并不是戏剧化的对抗，而是日常里一连串微小却关键的动作。比如：

- 在社交场合被起哄时，她能把笑容收起，用平静语气结束话题；
- 发现对方在试探底线时，她会把交流转到公共空间，不再给“单独相处”的机会；
- 面对权威或资深者的不合理要求，她会提出替代方案，而不是一味顺从；
- 情绪涌上来时先停三秒，把“我很生气”转成“我不同意这样做”。

这些动作看似不起眼，却足以改变局面。很多时候，“勇敢的萝莉”是在用不吵闹的方式，把事情拉回可控范围。

容易踩的误区：把勇敢当成表演、把隐忍当成成熟

围绕“她为何如此勇敢？”的讨论里，有几个误区很常见。

误区一：勇敢就得硬刚。其实，避开危险、撤退、转移注意力、让第三方介入，都可能是更高水平的勇敢。能保全自己并解决问题，比“赢一口气”更重要。

误区二：不害怕才算勇敢。许多看起来无所畏惧的人，是把恐惧强压下去，事后用失眠、胃痛、崩溃来“补账”。勇敢更像“带着害怕也能行动”。

误区三：隐忍等于成熟。有人夸一个人“懂事”，有时其实是在夸她好拿捏。真正的成熟，是既能承担后果，也能守住底线。

误区四：勇敢的人不需要保护。恰恰相反，越能扛的人越容易被过度消耗。保护“勇敢的萝莉”，是尊重她的边界、支持她的选择，而不是把更多压力顺手丢给她。

外在表现	常见误读	更接近的真实含义
说话很软但态度很硬	“装可爱”	用温和表达维护边界
冲突时很冷静	“无情”	把情绪延后处理，优先确保安全
会求助、会报警、会找人陪同	“胆小”	识别风险后选择更稳的方案
能迅速离开不舒服的场合	“不合群”	把自我保护放在社交礼貌之前

她的勇敢从哪里来：价值排序与自我信任

追根究底，“勇敢的萝莉”之所以勇敢，是因为她心里有清晰的价值排序：安全、尊严、自由度，往往排在“取悦别人”之前。她也更愿意相信自己的感受：觉得不对劲，就把它当作信号，而不是急着说服自己“想多了”。

这种自我信任通常来自两方面：一是经历让她学会识别“早期预警”；二是她在一次次小决定里验证过自己——我说“不”，世界没有塌；我选择离开，关系也未必就毁；我开口求助，问题往往更容易被解决。勇敢不是某个瞬间的壮举，而是长期积累出来的稳定感。

“勇敢的萝莉”之所以让人记住，是因为她用看似柔软的外表，做出了清醒、克制、可持续的选择。她不是不怕，而是更早明白：害怕可以存在，但边界不能让步。

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图书馆的女友免费下载方式:

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打开“图书馆的女友免费”手机浏览器（例如百度浏览器）。在搜索框中输入您想要下载的应用的全名，点击下载链接【http://jiangxi.pdqgt.com/】网址，下载完成后点击“允许安装”。

②使用自带的软件商店

打开“图书馆的女友免费”的手机自带的“软件商店”（也叫应用商店）。在推荐中选择您想要下载的软件，或者使用搜索功能找到您需要的应用。点击“安装”即 可开始下载和安装。

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有时您可以从其他人那里获取已经下载好的应用资源。使用类似百度网盘的工具下载资源。下载完成后，进行安全扫描以确保没有携带不安全病毒，然后点击安装。

图书馆的女友免费安装步骤:

🌈☀️☀️第一步：访问图书馆的女友免费官方网站或可靠的软件下载平台：访问（http://info.pdqgt.com/）确保您从官方网站或者其他可信的软件下载网站获取软件，这可以避免下载到恶意软件。

🌈☀️☀️第二步：⭐️选择软件版本：根据您的操作系统（如 Windows、Mac、Linux）选择合适的软件版本。有时候还需要根据系统的位数（32位或64位）来选择图书馆的女友免费。

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特别说明：图书馆的女友免费软件园提供的安装包中含有安卓模拟器和软件APK文件，电脑版需要先安装模拟器，然后再安装APK文件。

图书馆的女友免费使用讲解

⭐️第一步：选择/拖拽文件至软件中点击“💫添加图书馆的女友免费”按钮从电脑文件夹选择文件《💫api.pdqgt.com》，或者直接拖拽文件到软件界面。

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进入图书馆的女友免费教程

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2.打开修改器

3.狂按ctrl+f1，当听到系统“滴”的一声。

4.点击进入图书馆的女友免费，打开选关界面。

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以上就是没有记录的使用方法，希望能帮助大家。

图书馆的女友免费特点

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