105岁才能{取本}金“随用随取”成空话 保险公司(算欺)诈吗？<法院>判了,孙太太和陈阿姨：邻里日常里的那些小事

北京的李先生在一名保险业务员的极力推荐下，投保了一份号称既能锁定高收益、又能像银行活期一样“随用随取”的理财险。然而签订合同后他却发现，本金竟不能取回，只能在之后的有生之年，每年领取40几万的养老金和分红。可买保险时明明说好了“随用随取”，怎么就成了一句空话，李先生与保险公司打起了官司。

“随用随取”成空话

销售是否存在故意误导

家住北京的李先生是一家公司的经营者，他希望自己手中的现金在可以随时支取的前提下，通过理财带来一定的收益。2024年7月，北京一家保险公司的业务员为李先生推荐了一款看上去完全符合需求的保险产品。在保险业务员的描述中，这款保险产品可以随时支取，收益也相当可观，远高于定期存款利率，甚至比长期国债的收益率还高。

“优惠仅剩最后一天”业务员催促投保

就在李先生犹豫时，保险公司的业务员不断催促他尽快投保，宣称现在收益率是保险公司的特惠，不仅如此，下个月收益率将有明显降低。

业务员不停地催李先生投保

2024年6月30日，这家保险公司的业务员告知李先生，“利率优惠仅剩最后一天”，于是李先生签订了这份保险合同，并在对方的指导下录制了购买保险相关的知情告知视频。首年缴纳保费200万元，五年计划总投入达1000万元。

相关保险首年缴纳保费200万元，五年计划总投入达1000万

合同条款规定 千万本金要105岁才能取

几个月后李先生在一次手术后翻开那份厚达40页的保险合同时，条款让他如坠冰窟：直到保险期限结束的105岁，保险合同中从未提到保险本金可以支取，如果按照合同约定的养老金与分红，自己要在近30年后才能累积领取1000万元，与他的初衷大相径庭。

李先生翻阅保险合同后才发现千万本金要到105岁才能取

保险公司回复称，如果李先生现在想要取回本金，只能按照退保的方式操作，已缴纳的200万元只能按照现金价值112.8万元拿回保费。协商无果后，李先生向北京市密云区人民法院提起诉讼，要求撤销合同。

李先生向北京市密云区人民法院提起诉讼，要求撤销合同

原告李先生诉讼代理人 杨凌波：原告的诉讼请求，判决撤销原告与被告保险有限责任公司北京分公司签订的年金保险分红型，原告在订立合同时已经明确多次向被告业务员表达了投保需求，即资金不能长期占用只做短期理财。原告在有生之年，他只能拿到少量的利息，1000万元的巨额本金无法动用，这与原告投保的需求和意思表示存在根本性冲突。

销售是否存在故意误导

法院如何认定

按照合同约定，李先生在投保后的这40年，每年领取42.3万元的养老金和分红，在他80岁左右，就能领到1000万元，到他105岁合同结束的时候，就能累计领取到近1800万元。合同里根本就没有本金可以随用随取的约定，这与李先生的投保初衷完全不是一回事。而保险公司认为，李先生既签了字又录了像，理应为自己的民事行为负责。

原告：业务员多次保证产品符合短期理财需求

庭审中，原告方表示，被告保险公司的业务员在签订保险合同前多次保证，自己推荐的产品满足李先生短期理财的需求。

业务员声称是一个复利的活期账户

杨凌波：一而再，再而三地说，随时用资金随时取，五年内取出比较少的手续费，五年之后没有手续费。在聊天记录中，被告业务员表示，如果想取随时可以取，如果不取就给利息。明确表示存一年到存五年取出对应的利息，足以让原告认为涉案的保险是可以在五年内或者是满五年之后取出的。

本金不能动 每年领取42.3万元的养老金

李先生表示，当时根据这名保险公司业务员的说法，他认为自己购买的就是一份带有短期理财性质的保险产品；但是实际签署的保险合同并非如此，保险金不但不能随意支取，即使足额缴纳了1000万元的保险金，他也只能从第6年开始，直至保险期限结束，也就是到他105岁时的这40年之间，每年领取42.3万元的养老金和分红。

根据合同规定，李先生每年需缴纳200万，连续缴纳5年也就是要缴纳1000万

杨凌波：按照保险合同的规定，原告需要每年缴纳200万元，连续缴纳5年也就是要缴纳1000万元。在投保人过世之后，这1000万元才能取出，就相当于原告在有生之年只能领取少量的利息，1000万元的巨额本金无法支出。

按流程完成签字录像 能否证明原告真实意愿

然而，在被告保险公司看来，保险公司和业务员都已经尽到了告知义务，并且通过规定流程完成了相关视频的录制。证明李先生在视频中，对自己购买的保险产品已经做了充分了解，并在相关回答内容中表示“清楚”“知道”。

被告保险公司诉讼代理人：案涉保险为投保人真实意思表示。2024年6月30日投保了案涉的保险，2024年7月3日向投保人送达了案涉保险合同，并由投保人亲笔签署了保单的签收回执，在2024年7月3日当天还向本人进行了电子回访。在双方投保过程中，保险回执、保单回访记录，销售过程录音录像两核，其中反复向投保人提示并确认保险责任、免除责任。投保人为完全民事行为能力人，因其具备完全的民事行为能力和责任能力，因此对自己实施的民事法律行为应当负相应的责任。

被告保险公司在庭审中还特别强调，公司在发现初次录像存在瑕疵后，还专门启动了“补录”程序，以示合规，在两次视频录制过程中，李先生对自己知晓保险相关内容均表示了肯定。

图为审理现场

被告保险公司诉讼代理人：根据保险人内部对视频核查的机制，在6月30日投保录像过程中，客户曾向代理人问，“别弄了半天不是那个”。从保护投保人的利益出发，因此约客户在犹豫期到期之前，与客户进行了重新投保确认并再次录像，确认并再次录像留存时间为2024年7月18日。全过程都有录音录像作为记录。

针对这份双录视频的作用与目的，原告方诉讼代理人提出了质疑，认为虽然李先生按照保险公司的要求录制了视频，但是不能表示李先生已经充分理解了自己购买的保险是什么产品。

杨凌波：业务员要求原告在保单回访时，所有选项都选是。不管是哪一份合同，是涉案的合同也好，还是其他的合同也好。业务员的这种行为完全是流于形式，是标准化、程序化的提问，只能作出“是”或“否”的单一选项。

五分钟内完成确认流程 原告认为属走过场

在不到五分钟内完成“确认”，不仅像是在“走过场”，更是对原告投保人的进一步误导。

原告诉讼代理人：原告他本人是做公司经营的，所以他一再向被告业务员强调现金流非常重要，如果一千万元存入不能取出，对于他来说有极大的风险。保险公司业务员一而再，再而三地说，随时用资金随时取，我们认为这明显是销售误导，甚至是欺诈行为。

法院审理认为，签字、视频确认等行为可以认定原告作为完全民事行为能力人对投保的确认，但不能必然地得出保险业务员已经向投保人充分介绍了保险合同条款的结论。

图为法官助理林帅受访

北京市密云区人民法院法官助理 林帅：在庭审的时候，保险公司说原告在签订这份保险合同的时候有自己的签字和相关的投保声明。但是，保险合同它专业性比较强，有很多专业的条款和术语，像普通的投保人，很难理解明白这些具体的含义。

同时，原告提供的投保人李先生与被告保险公司业务员的聊天记录，以及被告保险公司提供的双录视频中的细节，引起了法庭的注意。

原告、被告提供的证据引起了法庭的注意

林帅：在签订到具体的一些免责条款、投保事项和投保人义务这些核心条款的时候，保险公司业务员说“直接划到底部”。所以通过这些相关的证据来看，保险公司的业务员并没有就这份保险合同进行全面详细解读。

即使是在李先生提出疑问的关键节点，业务员也通过含糊的表述，利用“五年缴费期”的概念置换了“五年领取期”的认知，促使原告完成了最后的签订保险合同。《中华人民共和国民法典》第一百四十八条规定：一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。

林帅：这个案件当中，能够看出来保险公司的业务员是明知原告想要的是灵活性比较高的，可以随用随取的保险产品，但是她仍然向原告积极地推销案涉的这份和原告所要求和所期望完全不同的一份保险产品，并且使原告陷入了错误认识，认为他所投保的这份保险合同，能够在投保5年之后连本带息全部取出来，而签下了这份保险合同。所以，我们认为保险公司业务员存在欺诈行为。

法院作出判决，撤销原告李先生与被告保险公司签订的保险合同；被告保险公司退还原告李先生保费2000010元

据此，北京市密云区人民法院作出判决：撤销原告李先生与被告保险公司签订的保险合同；被告保险公司退还原告李先生保费2000010元。

投保意愿为何与合同内容严重偏离

这起案件虽然尘埃落定，但该案也折射出行业的共性问题：在看似严密的流程背后，为何仍会出现投保意愿与合同内容的严重偏离呢？

佣金驱动下的营销模式 助长误导欺诈行为

在这一案件中，业务员的销售误导最终被认定为欺诈行为。法学专家分析认为，这类现象的深层原因在于行业长期存在的“佣金驱动”下的诚信风险与粗放的营销模式。

对外经济贸易大学法学院教授 李青武：保险代理人的收入主要来自保险产品销售以后获得的佣金，签订的合法有效的合同数量越多，佣金收入就越高。这样的利益机制，往往会激励保险代理人隐瞒险种的真实情况，比方说保费总额，还有保费的支付情形，甚至夸大保险险种的保障程度。

专家：险企需建立利益约束机制与追偿机制

专家指出，保险公司应当建立长效的利益约束与追偿机制。同时，行业亟须建立个人信用档案记录，通过“黑名单”制度加强对代理人的实质性约束，防止其在不同公司间“带病执业”。

李青武：保险公司要建立一种利益约束机制，就是保险公司对于保险代理人因保险代理人营销过程中的过错让保险公司承担保险责任后，保险公司有权利向保险代理人进行追偿。对于保险代理人建立个人信用档案，任何一家保险公司在聘用保险代理人的时候，要查一查过去的信用档案记录。

保单条款内容复杂 投保人要关注3个要点

同时法官和专家认为，普通消费者在面对动辄数十页、包含大量术语的合同时，要抓住核心要素保护自己的权益。特别是对于业务员口头的承诺，投保人应要求其在合同文本中指出具体的对应条款。

法官和专家提醒，投保人在投保时要关注3个要点

李青武：保单格式条款内容多，格式条款的复杂性，让投保人一方面没有耐心去读，第二即使有耐心去读，他往往也读不懂。对于投保人而言，他主要关心的是以下几个因素，第一，保费总额是多少，保费的支付方式；第二，保险保障程度，也就是当被保险人发生了事故的情形下，被保险人能获得什么？第三，免责，什么样的情况下，即使发生了保险合同约定的保险事故，保险公司不承担保险责任。

林帅：就一些免责条款，保险投保人义务等相关的核心条款，一定要和保险公司的业务员进行详细沟通。对于自己不理解的条款，可以要求保险公司或业务员进行书面解释，并且留存好相关的沟通记录。这样如果发生任何纠纷的时候，我们也可以更好地去维护自己的合法权益。

更麻烦的是情绪叠加：一次没忍住的抱怨、一次没回微信、一次电梯里没打招呼，都可能被解读为“态度问题”。孙太太觉得自己只是图个方便，陈阿姨却觉得被冒犯；陈阿姨提醒两句，孙太太又觉得被针对。越是日常小事，越容易绕不开“面子”和“关系成本”，于是很多人宁愿先忍着，忍到最后才爆发。

实际生活里，矛盾高频点大致集中在四类。

第一类是公共空间：门口堆放杂物、占用消防通道、电动车或电池上楼、阳台外伸晾晒滴水。很多人的误区是“门口就是我家门前”，但楼道、电梯间、消防通道在大多数小区都属于公共区域，相关要求通常也写在物业公约或消防告知里。

第二类是噪音：夜间洗衣、晨练器械、楼上拖椅子、装修超时。常见误解是“我家动静不大”，但楼板传声、管道共振会让别人听到的比自己想象更明显。还有一种容易忽略的点：并不只是分贝大小，持续时间和发生时段同样关键。夜深之后哪怕声音不算“很吵”，也更容易引发冲突。

第三类是异味与卫生：做饭油烟、宠物味、垃圾暂放、下水道返味。很多人会直接把矛头对准“你家味道大”，但根因可能是公共烟道、止逆阀、地漏水封，或者垃圾分类点位设置不合理。原因找错了，沟通很容易变成单纯的指责。

第四类是公共资源：停车位、充电桩、快递架、电梯使用等。比如“临停五分钟”放在高峰时段就是堵；又比如快递长时间堆在电梯口，既影响通行，也存在安全隐患。

场景	容易引发冲突的点	更稳妥的处理方向
门口堆物/鞋柜	影响通行、占消防通道、气味与卫生	先确认是否公共区域与消防红线，再沟通“移到室内/收纳”
噪音（拖椅子/跑跳）	夜间与午休时段、持续发生	提出具体时段与声音来源，给可执行的替代方案（脚垫、地毯）
油烟/异味	直接归咎某一户、语气带评判	先排查烟道/止逆阀/下水问题，再约定开窗、错峰、设备维护
快递/垃圾占道	“暂放”变“长期”、卫生与安全	说明影响与风险，建议固定放置点或及时清理

很多人搜“怎么跟邻居说”，核心顾虑无非是怕尴尬、怕对方翻脸。更有效的沟通方式，是把“人”和“事”分开：要解决的是具体行为，而不是给对方贴标签。

更合适的开口方式通常包含三点：说清楚、说具体、留余地。比如别说“你家太吵”，可以换成“昨晚十一点到十二点有拖椅子的声音，我家老人一直醒着，能不能在椅脚垫个软垫，或者晚上尽量轻一点”。同样，针对门口堆物，也尽量避免“你怎么这么自私”，而是说“这段过道变窄了，推婴儿车/轮椅会卡住，能不能先把箱子收进去”。

时间点也很关键。不要在刚被吵醒、火气最旺的时候冲出去敲门；也别在电梯里当众点名。更稳妥的做法是选一个平时见面能点头的时机，语气平和，先表明自己不是来吵架的。很多矛盾不是解决不了，而是第一次对话就把“敌我关系”定了型。

当“孙太太和陈阿姨”式的小事反复出现，处理上可以分层推进：既不一上来就升级，也不把自己耗在长期忍耐里。

第一层是自查与记录：噪音是否来自管道共振、门窗密封差；异味是否是公共烟道回流；占道是否确实影响通行或触及消防红线。必要时可以用手机记录时间点和情况，但别把“拍视频”当威胁，更不要偷拍视频传播。

第二层是协商与约定：把诉求落到可执行的“下一步”，例如“晚上十点后不挪重物”“垃圾晚九点前清走”“鞋柜往里缩一点，留出通道宽度”。很多人沟通失败，不是因为道理不对，而是只输出情绪，没给出可落实的改法。

第三层才是走流程：涉及消防通道、电动车入楼、装修超时等情况，物业登记、巡查和书面通知往往更有效；对方长期不改，再考虑居委会调解。流程的价值在于把争执从两个人的对抗，转到规则层面，减少正面冲突。也别把物业当成“裁判站队”，更合适的定位是请他们把小区公约和安全要求讲清楚、落实到位。

邻里相处最怕“赢一次、输长久”。处理这些小摩擦时，常见的坑有三个：一是先入为主认定对方“故意”，语气一上来就带刺；二是动不动拿“别人都不这样”去压人，把对方推到防御状态；三是用同样方式反击，比如你吵我我也吵你、你占道我也占道。短期看似解气，长期只会把关系彻底锁死。

更现实的思路是：能用规则解决的，就交给规则；需要靠情分缓冲的，就给彼此留点余地。孙太太和陈阿姨这些“小事”之所以反复发生，是因为它们每天都在生活里出现。而更体面的处理方式，通常不是谁压过谁，而是让日子回到可忍受、可持续的状态：一句话柔一点，一个要求说具体一点，很多矛盾就能停在“提醒”这一层，不必走到“翻脸”。

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⭐️第三步：点击【开始】按钮点击“开始转换”按钮， 开始文件格式转换。等待转换成功后，即可打开文件。三步操作，顺利完成文件格式的转换。

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1.打开性裸交❌❌❌❌❌强级喷水，进入性裸交❌❌❌❌❌强级喷水前加载界面。

2.打开修改器

3.狂按ctrl+f1，当听到系统“滴”的一声。

4.点击进入性裸交❌❌❌❌❌强级喷水，打开选关界面。

5.关闭修改器(不然容易闪退)

以上就是没有记录的使用方法，希望能帮助大家。

性裸交❌❌❌❌❌强级喷水特点

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更新内容

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六、开启限时抽奖转盘