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出品|达摩财经
4 月 28 日,招商银行(600036.SH)公布 2026 年一季报,该行当季实现营业收入 869.4 亿元,同比增长 3.81%,归属于股东净利润 378.52 亿,增长 1.52%。
截至 3 月末,该行资产规模达到 13.48 万亿元,较上年末增长 3.17%。
对于招商银行来说,一季度营收、净利润双增已经阔别已久。2023 年至 2025 年,招商银行一季度营收增速分别为 -1.47%、-4.65%、-3.09%;净利润增速分别为 7.82%、-1.96%、-2.08%。今年这种全红开局,也意味着招商银行已渡过了最为艰难的时刻。
值得一提的是,自 2023 年起,招商银行每年一季度都会相应压缩计提,得以释放当期利润。今年一季度,招商银行计提信用减值损失 148.46 亿元,同比增长 15.65%,使得这份双增的一季报更具有含金量。
靠对公熬过寒冬
2025 年,招商银行就交出了一张 " 双增 " 成绩单,实现营业收入 3375.32 亿元,同比微增 0.01%;归母净利润 1501.81 亿元,同比增长 1.21%。
受低利率环境、行业竞争加剧等因素影响,招商银行 2023、2024 年连续两年出现营业收入同比下降的情况,在信用减值损失持续压降下,归母净利润增速也明显有所放缓。2025 年这张成绩单可谓来之不易。
事实上,无论是营收增速还是净利润增速,招商银行去年的表现在头部银行中并不算高,甚至 0.01% 的营收增速还有点落后。但在去年一季度开局不利的情况下,该行逐步进行业绩修复,还是体现了一定的经营韧性。
招商银行营收 " 翻身 " 主要还是归功于净利息收入。在连续两年净利息收入下滑后,2025 年,招行净利息收入实现 2155.93 亿元,同比增长 2.04%。
需要注意的是,招商银行一直凭借零售业务铸就了自己的护城河,但去年贷款投放结构发生了明显的变化,对公业务反而成了其穿越周期的支撑。
2025 年,招商银行的对公贷款增长 3520 亿元,增速达到 12.29%,而零售贷款增长 756 亿元,同比增长约 2%。今年一季度,该行对公贷款继续加速,较上年末增加 2244.23 亿元,几乎是 2025 年全年的 63%。
与其他对公业务较重的股份行相比,招商银行对公信贷结构没有过度依赖地方城投、基础设施、公用事业等地方政信类业务,更多投向制造业、交通运输等领域。虽然做起来更难,但长期更有利于稳住资产收益率和贷款结构质量。
依靠收益率相对较低的对公业务 " 量 ",补齐收益率更高的零售业务差损,势必会对净息差造成影响。截至 2025 年末,招商银行的净息差为 1.87%,同比继续下降 11 个基点,但降幅相对有所收窄。
招商银行副行长彭家文在年度业绩发布会上曾表示,2026 年净息差仍会进一步收窄,收窄的幅度可能好于上年。其进一步表示,2026 年招商银行要实现三个目标,即息差收窄幅度变小、尽快实现息差企稳以及继续保持息差的市场领先地位。
今年一季度,招商银行净息差 1.83%,较 2025 年末再度下降 4 个基点。
招商银行在一季报中表示,受贷款重定价的影响,叠加有效信贷需求不足、零售贷款占比下降等因素影响,生息资产收益率有所下降,是拉低净利息收益率的主要因素。
更为麻烦的是,招行在负债端的水准已属业内顶尖,活期存款占比常年维持高位,付息成本长期处于行业最低区间。这无疑是其护城河最深、零售战略最成熟的标志。
然而,这种处境也带来一个悖论,同业尚可通过压缩高息负债、优化存款结构来持续压降成本,而招行本就处于成本曲线的底部,继续下探的余地反而收窄。对它而言,低廉的负债成本成为其抵御竞争的壁垒,但也同样限制进一步改善空间。
凭借零售业务长年积累下的优势,招商银行估值逻辑一直是建立在净息差、零售优势和超额收益能力上。招商银行靠对公业务虽成功扭转了整体下降的趋势,但净息差的继续向下,也难免会让市场对其发出零售优势是否还能继续的疑问。
零售亦有所回暖
近年来,受居民收入波动及房地产下行、资产贬值、息差收窄、按揭规模缩水等影响,银行零售业务阻力重重。自 2025 年以来,招商银行财富管理业务有所回暖,但零售业务压力仍存。
截至 2025 年末,招商银行个人贷款总额为 3.72 万亿元,同比增长 2%,增速较前几年下滑明显。且 2025 年招商银行个人贷款占比降至 52% 以下,自 2020 年后还是首次。
值得注意的是,招商银行的零售信贷业务中,压力最为明显的是曾经风光无限的信用卡业务。
在招商银行零售贷款中,除了个人住房贷款,信用卡贷款是规模最大的业务。但 2025 年,信用卡贷款却成为零售贷款中唯一一个规模下滑的业务。
在信用卡流通规模指标上,招行信用卡流通卡数自 2022 年达到 1.03 亿张的峰值后逐年下滑,2025 年为 9745.1 万张。去年,该行实现信用卡交易额 4.08 万亿元,同比下降 7.62%;实现信用卡利息收入 596.60 亿元,同比亦下降 7.30%。
从客户维度来看,招行整体的零售客户基础仍在进一步扩大。去年全年零售客户总数突破 2.2 亿户,较上年末增长 6.67%,且管理零售客户总资产(AUM)突破 17 万亿元,较上年末增长 14.44%,全年新增超 2 万亿元,创下了历史新高。
去年,招商银行的非利息净收入为 1219.39 亿元,同比下降 3.38%。主要是债券投资和非货币基金投资公允价值减少,导致公允价值变动收益为 -81.60 亿元,同比减少 142.45 亿元。
令人欣慰的是,招商银行的大财富管理业务在连续两年下滑后终于迎来回暖。
2020 年,招商银行提出 " 大财富管理 " 理念,进一步向轻型银行转型。不过,从 2022 年开始,其大财富管理的压力也开始显现,净手续费及佣金收入连续三年下降。受到减费让利,代销手续费下调,管理费率下调,托管费率下调等一系列负面因素的影响。2023 年和 2024 年,招商银行连续两年皆出现双位数的增速下滑。
2025 年,招行大财富管理收入达到 440.13 亿元,较 2024 年增长 16.91%。今年一季度,其大财富管理收入实现 126.95 亿元,财富管理、资产管理、托管业务佣金收入分别同比增长 25.42%、1.50%、19.81%。
招商银行在年报中曾解释称,上述增长主要得益于代销规模的增长与产品结构的持续优化,以及权益类基金保有规模及销量同比提升、市场需求回暖等多重因素共同驱动。
在业绩会上,缪建民也提出 " 零售再出发、对公再超越 " 理念。其中 " 零售再出发 " 包括资产要提质、负债要巩固、财富管理要上台阶三方面,其认为,财富管理将是未来零售很大的一个突破口。
很多人一看到“御妖”,第一反应就是把妖当宠物带在身边。其实更接近一种带条件的合作:你借妖的天赋、感知或血脉之力补足短板;妖也借你的灵力、功法和人族资源渡过劫难、稳住灵智。双方既有契约,也有拉扯。契约并不是万能保险,反而常常是冲突的起点——主仆关系到底算不算成立、反噬在什么条件下触发、怎样避免“借力过度导致心性妖化”,这些问题往往决定剧情走向。
常见误区主要有两个:一是把御妖等同于强制控制,忽略妖的意志与代价,于是会疑惑“主角怎么老被反咬”;二是把妖当成纯粹的战斗外挂,看不到妖自身的成长线与因果线,后面遇到“妖要渡劫、要报恩、要偿债”的情节就容易跟不上节奏。
“俺的神奇冒险记”这类叙事,通常不是一路苦修稳扎稳打,而是靠机缘与选择把戏剧性层层叠起来。御妖设定天然就能生出三种常见机缘来源:
1)妖的领地与禁忌:很多人修不敢踏入的地方,妖能带路,但也可能触碰古老规矩;
2)血脉与灵材:妖身上、妖巢里、妖族旧地常有“人族功法吃不下、御妖者才用得上”的资源;
3)因果与誓约:你救过的妖、放走的妖、交易过的妖,往往会在后面以意想不到的方式回流。
所以读到中段如果觉得“怎么支线这么多”,不必急着认定在注水。御妖修仙里的支线往往就是主线的伏笔:契约漏洞、妖族旧账、门派态度,最后会汇到同一个爆点。
御妖者在世界观里通常处在灰区:正道门派担心你与妖互通有无;妖族又怕你把契约当枷锁。很多人搜索时会问“主角是不是反派”“是不是黑化”,但更贴近的说法是:主角被迫学会在规则夹缝里行走。你会看到他做的许多事,核心不是“对不对”,而是“能不能在当下活下去,并留下后手”。
阅读时可以抓住三个观察点来理解冲突从何而来:
- 门派对御妖的态度是“禁止、默许”还是“分层管理”;
- 妖是否被承认为“可以谈判的主体”,还是一律被视为祸患;
- 主角名声如何影响交易、通行与追杀——在这类故事里,名声常常比境界更致命。
为了更快判断剧情走向,也可以用下面的对照来理解不同处境的差异:
| 场景 | 御妖者的优势 | 最常见风险 |
|---|---|---|
| 正道地盘 | 信息、人脉可用,交易体系稳定 | 被扣“通妖”帽子、被查契约 |
| 妖族地界 | 语言与习性更能互通,资源独特 | 触犯族规、被当成猎物或筹码 |
| 秘境/古战场 | 妖感知强,避险与寻宝效率高 | 反噬、污染、旧誓触发 |
这类作品里最容易让人卡住的往往不是打斗,而是契约与心性线:为什么主角明明变强了,还是会被牵制?答案通常在“限制条款”和“代价累积”。比如契约需要持续供给灵力,供给不足就可能引发妖暴走;又比如借妖血脉会带来情绪波动,时间一长就会影响判断与选择。
如果你想确认自己是不是漏看了关键段落,可以回忆几个高频节点:初次立契时是否交代过“主导权”归属;主角是否具备“镇心”“分魂”一类的手段;妖的成长线是否出现过“开智/化形/渡劫”的临界事件。很多节点一旦错过,后面的选择就会显得“莫名其妙”。
御妖修仙的爽点常被误解成“多一只妖就多一条命”,但真正的爽感来自“可谈判的力量”。主角能在同一局势里用不同身份做选择:既是修士,也是契约者,同时还是某只妖的盟友,甚至可能是债主。你若把它当成纯升级文,容易觉得节奏跳;把它当成“关系与规则驱动的奇遇”,反而更能读懂每次冒险为什么称得上“神奇”。
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