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文:静怡
4 月 21 日,中国⼈⺠银⾏、⼯业和信息化部、市场监管总局、⾦融监管总局、中国证监会、国家知识产权局、国家⽹信办、国家外汇局等八部门联合发布《金融产品网络营销管理办法》(以下简称《新规》),自今年 9 月 30 日起正式施行。
这份被业内称为 " 网络营销最严新规 " 的文件,对非银支付机构、金融机构及第三方互联网平台分别划出清晰红线,标志着金融产品网络营销从 " 野蛮生长 " 迈入 " 合规经营 " 新阶段。
01
非银支付机构:支付归支付,营销归营销
《新规》出台后,不少业内人士分析这将对非银支付机构的产品形态带来冲击。原因在于其第 12 条规定:⾮银⾏⽀付机构不得将贷款、资产管理产品等⾦融产品列⼊⽀付⼯具选项,不得为贷款、资产管理产品等⾦融产品提供营销服务。
这意味着,长期以来支付机构依托收银台、支付页捆绑借贷、理财的流量变现模式,正式走到终点。
支付机构的核心定位被严格限定在 " 支付通道 " 层面,任何借支付场景变相导流金融产品的行为均属违规。
简单来说,《新规》落地后,用户在使用支付宝、微信支付等支付工具,将不能再和以往一样,在支付时选择花呗、余额宝、微粒贷和零钱通等进行支付。
不过,零点财经从一位支付行业人士处独家获悉,支付宝、微信支付两大支付巨头早在几年前《新规》征求意见时,就已对产品形态进行整改。
央行官网显示,支付宝的支付牌照对应的公司是 " 支付宝支付科技有限公司 ",微信的支付牌照对应的公司是 " 财付通支付科技有限公司 "。
(图:央行官网截图)
不过,4 月 26 日零点财经在使用支付宝时,选择花呗或花呗分期支付,会显示该支付服务由支付宝(杭州)数字服务技术有限公司提供;选择余额宝则显示由蚂蚁基金或天弘基金提供服务。
(图:支付宝支付选择不同支付方式页面截图)
而在使用微信支付时,则显示该支付服务由 " 深圳市腾讯计算机系统有限公司 " 提供;选择零钱通,则显示由 " 微众银行提供货币基金销售服务 ";选择 " 分付 ",则会跳转页面,并提示 " 由财付通小贷等合作金融机构提供信贷服务 "。
( 图:微信支付选择零钱通或分付 )
"《新规》的本意是希望支付归支付,营销归营销,但支付机构通过在支付页面改变提供服务的支付主体形式,来满足《新规》的要求,或存在合规风险。不过目前也无法确定该行为是否违规,具体还得以《新规》9 月 30 日落地后监管的执行为准。" 上述支付行业人士告诉零点财经。
02
金融机构:全责兜底,从野蛮投放走向合规主导
零点财经梳理《新规》后发现,《新规》对金融机构的网络营销提出了覆盖内容、渠道、合作的全链条合规要求。
这也意味着,金融机构的金融产品营销投放,将从野蛮投放走向合规主导。金融机构应重点关注以下四方面:
一是营销内容总部集权。所有文案、海报、直播、短视频必须由总部统一审核、备案留痕,第三方平台与员工不得擅自修改,机构对内容真实性、合规性终身负责。
二是宣传话术全面禁限。严禁保本保收益、预测业绩、夸大宣传;不得使用 " 低风险、高收益、秒到账、无成本 " 等诱导性表述;保险不得与存款、理财简单类比;不得借监管备案为产品 " 背书 "。
三是渠道与行为严管。不得面向不特定对象营销私募、场外衍生品;有区域限制的机构必须核验客户地域,仅限服务辖区内用户;组合销售不得默认勾选、不得违法搭售;直播、短视频仅限持牌员工、官方授权账号开展,全程可回溯。
四是委托第三方不免责。金融机构需对合作平台事前评估、事中监控、事后追责,即便委托导流,自身责任也不免除。
这也意味着,金融机构线上营销从 " 粗放投放 " 转向 " 精耕合规 ",合规能力将成为核心竞争力。
03
第三方互联网平台:准入收紧,责任加重
值得注意的是,《新规》加大了对第三方互联网平台的约束,例如,小红书、微信公众号、微信视频号、抖音、微博等第三方平台,将面临的是从 " 资质准入 " 到 " 行为约束 " 再到 " 数据合规 " 的全方位监管。
《新规》规定平台需承担资质核验、信息披露、内容巡查、保障数据安全等责任,这将对第三方平台的金融产品营销业务产生较大影响。
资质核验方面,《新规》第十六条规定,第三⽅互联⽹平台应当加强对从事⾦融产品营销及相关信息内容⽣产活动主体的资质、资格核验,并在⾦融产品营销类账号主⻚展⽰其⾦融业务资质或职业资格等认证材料名称,对于不符合本条第⼀款规定的,及时采取暂停提供相应领域信息发布服务、关闭相关账号等处置措施。
第⼆⼗五条规定,第三⽅互联⽹平台接受⾦融机构委托为⾦融产品⽹络营销提供服务,应当事先核实其⾦融业务资质,并建⽴经营⾏为监测机制,发现⾮法金融活动或者违规⾦融业务,应当⽴即采取措施予以制⽌,并将线索移交⾦融管理部⻔。
信息披露方面,《新规》第九条指出,第三⽅互联⽹平台应当以清晰、醒⽬的⽅式真实、准确披露委托其为⾦融产品⽹络营销提供服务的⾦融机构基本信息,并为⾦融消费者和投资者提供⾦融机构的官⽅⽹站⽹址、客服热线等联系⽅式。
第⼆⼗四条规定,⾦融机构委托第三⽅互联⽹平台为⾦融产品⽹络营销提供服务,应当保障⾦融产品品牌独⽴。
第三⽅互联⽹平台应当以清晰、醒⽬的⽅式展⽰⾦融产品提供者名称或相关标识,避免⾦融消费者和投资者产⽣品牌混同;为贷款产品⽹络营销提供服务的,应当由⾦融机构以⾃⾝名义发布产品信息。
内容巡查责任方面,《新规》第十六条指出,第三⽅互联⽹平台应当加强巡查、监测,发现⾦融产品营销宣传内容违反本办法规定的,应当⽴即停⽌信息发布服务,并向有关监管部⻔报告。
保障数据安全方面,《新规》第⼆⼗七条规定,第三⽅互联⽹平台开展⾦融产品⽹络营销需要提供客⼾信息和数据的,应当取得客⼾授权同意,并采取必要措施,保障数据传输的保密性、完整性,防⽌有关数据泄露、篡改和丢失。
第三⽅互联⽹平台不得⾮法获取、⾮法使⽤⾦融机构的客⼾信息和数据。涉及个⼈信息的,还应当遵守有关法律法规的规定。
另外,《新规》第二十条还规定,第三⽅互联⽹平台未按照规定开展⾦融产品⽹络营销,损害⾦融消费者和投资者合法权益或者造成其他不良影响的,依法承担相应责任。
值得一提的是,零点财经从多位创作者独家了解到,近期小红书平台已经加强了对用户账号的管理,多位名称或简介带有 " 理财 " 字样的无资质的博主收到了违规通知。而微信公众号同样清理了一批无资质的理财类账号。
" 以前一些金融机构会通过和博主合作的方式,在笔记中露出相关产品,以此达到宣传的目的,主要集中在保险产品、银行的理财产品,比如网商银行的稳利宝、微信银行的活期 +。《新规》落地后,这些合作应该都会面临‘一刀切’。" 一位曾负责小红书投放的营销人员告诉零点财经。
不过,《新规》第⼗六条规定,通过公众号、直播、短视频营销⾦融产品的,应当在⾦融机构⾃营平台或⾦融机构在第三⽅互联⽹平台合法开设的账号进⾏,营销⼈员应当为⾦融机构从业⼈员,具备从事相关业务的资格,并获得⾦融机构授权同意。
上述营销人员表示,这也意味着,金融机构如果想在互联网上推销自己的金融产品,必须通过自己公司的员工进行推广,有可能金融机构以后会培养或招聘一些擅长互联网营销的人才,用自己的员工为自家的金融产品进行代言和推广,这会成为一种新趋势。
现实中更常见的是第一种:老师为了尽快止损(成绩、纪律、课堂秩序),选择高压控场,短期内确实能让课堂安静下来。但如果缺少规则透明、申诉通道和必要的情绪安抚,这种高压很容易被学生理解为“针对”“羞辱”或“拉踩”。对抗情绪一旦在班级里聚拢,所谓“风暴”就可能在某个节点突然爆发。
多数“校园风暴”并不是一天形成的,而是许多小冲突不断叠加,最后在某次事件里集中爆开。常见的导火索大致有四类。
第一,公开处置造成的“面子伤”。当批评或惩罚发生在全班面前,学生往往会把问题从“我做错了事”转向“我被当众否定”。围观的同伴会放大羞耻感,反弹也更激烈。
第二,规则执行不一致。今天迟到记过,明天迟到只口头提醒;这个学生被严惩,那个学生却被放过。哪怕老师自认为是在“因材施教”,学生也很容易将其解读为偏袒或针对。
第三,家校沟通只剩“报坏消息”。当家长接到的电话永远是批评和投诉,学生会把老师视为“告状者”;家长也更容易带着情绪回应,三方互信被迅速消耗。
第四,班级内部开始“站队”。少数学生一旦被贴上“问题学生”标签,其他人为了自保可能选择疏远、嘲讽或跟风,矛盾从师生冲突扩散为同伴冲突,班风随之失衡。
很多人搜索这类词,其实是在问:怎样判断局面已经接近失控?如果出现两三个信号,就应尽快降温:课堂上频繁顶嘴,或以集体沉默的方式抵抗;小群体在课间反复“复盘”老师的言行并扩散;作业质量突然断崖式下滑;家长群里出现含沙射影、相互指责;学生开始用“我们/他们”划清界线。临界点往往不是某一次争吵,而是对立关系被固定下来。
此时最容易犯的错,就是继续加码:加罚站、加抄写、加公开点名。短期看似压住了声音,长期却可能把对抗推向更隐蔽、更难处理的层面,比如集体消极、匿名举报、网络扩散等。
要止住风暴,关键不在“谁更硬”,而在把冲突从情绪拉回到规则上。不同角色的处理重点也不一样。
| 角色 | 优先动作 | 需要避免 |
|---|---|---|
| 校方/年级组 | 统一规则口径、建立记录与申诉通道、安排第三方旁听或调解 | 让当事班级“自我消化”、只看成绩不看风险 |
| 教师 | 把处罚标准写清并一视同仁、减少公开羞辱、用短句明确指令并转入私下沟通 | 情绪化对话、翻旧账、用“你们这届不行”之类的话贴标签 |
| 家长 | 先核对事实与过程、与孩子对齐目标、与老师沟通时聚焦行为而非人格 | 直接在群里开火、把问题上升为“老师人品” |
更具体一点,教师一旦被贴上“黑道”标签,往往需要做三件事来“去威慑化”:第一,把可预期的规则放在前面,让学生清楚边界在哪;第二,把尊重写进语言里,减少讽刺、挖苦式的表达;第三,给台阶——让学生能在不被当众难堪的情况下完成纠正。校方也应确保任何处置都有记录、可复核、可申诉,避免“凭感觉办事”引发二次冲突。
另外还有几类常见误区,越急着“快速解决”,越容易踩坑。
误区一,把冲突当成“个别学生的问题”。很多风暴看似由一两个人点燃,实则是班级整体情绪与规则认同的松动。只处理“刺头”,不修复规则与信任,火很快会再起。
误区二,用“背景压制”替代制度。无论是老师还是家长,一旦把社会关系带进校园,短期或许有效,长期会损害公平感,反而逼出更多对抗或躲避。
误区三,把沟通变成审判。问责当然需要,但更重要的是把问题拆成可执行的行为:迟到、辱骂、冲撞、散布谣言分别如何处理,处理到什么程度算结束,之后怎样恢复课堂秩序与同伴关系。
风暴真正平息的标志,并不是“没人吵了”,而是规则足够清晰、处罚足够可预期,学生能重新把课堂视为学习场而非对抗场。所谓“黑道女教师”的说法,放在现实里更像一块警示牌:越早把权威交还给制度,把情绪带回到沟通,就越能避免一场本可避免的升级。
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5.关闭修改器(不然容易闪退)
以上就是没有记录的使用方法,希望能帮助大家。
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