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普通型人身保险产品预定利率研究值四连降后迎来止跌回升。据财联社记者从保险业协会获悉,最新一期普通型人身保险产品预定利率研究值为 1.93%,较上季度研究值 1.89% 上升 4 个基点。
综合多位业内专家观点,本次研究值距离在售普通型人身保险产品预定利率最高值 2.0% 差距为 7bps,尚未触发此前监管约定的 " 连续 2 个季度高 / 低 25bps 及以上 " 阈值条件。展望全年,业内人士预计 2026 年或难再现预定利率调整窗口,普通型保险产品预定利率最高值 2.0%,分红型保险产品预定利率最高值 1.75%,万能型保险产品最低保证利率最高值 1.0%,均有望维持不变。
在预定利率研究值逐步趋稳的背景下,分红险加速成为人身险市场的新主力。据财联社记者从业内获悉,2026 年一季度,我国寿险业分红险保费占比超过 80%,重回 2010-2013 年的高位水平。而随着分红险市场份额的提升,其对保险资金配置行为的影响正在显现。一季度,险资对国债转为净卖出,对地方债的配置期限从 20-30 年期边际转向 15-20 年期。与此同时,保险机构明显加大了对 3-5 年期信用债和二永债的净买入力度。
最新一期普通型人身保险产品预定利率研究值 1.93%,环比上升 4BP
普通型人身保险产品预定利率研究值在连续四次下调后,首次止跌回升。
4 月 24 日,保险业协会组织召开人身保险业利率研究专家咨询委员会 2026 年一季度例会,保险业专家会上研究了人身保险产品预定利率研究值,提出当前普通型人身保险产品预定利率研究值为 1.93%。
自预定利率动态调整机制实施以来,2024 年四季度至 2025 年四季度期间,普通型人身保险产品预定利率研究值呈现逐季下调态势,分别为 2.34%、2.13%、1.99%、1.90%、1.89%,单季分别环比下降 21bps、14bps、9bps、1bp,降幅持续收窄。
据悉,在人身保险业利率研究专家咨询委员会上,与会专家就推动不同类型保险业务高质量发展和地缘政治背景下的全球投资策略等热点问题进行了交流发言。
专家一致认为,2026 年我国经济实现良好开局,一季度国内生产总值同比增长 5.0%,环比增长 1.3%,新动能快速成长,高质量发展向新向优,发展韧性和活力进一步彰显,同时仍面临供强需弱、外部冲击等问题和挑战。
保险业专家认为,人身保险业积极应对挑战,持续优化结构调整和产品供给,继续深化 " 报行合一 " 和降本增效,大力推动养老金融和商业健康保险高质量发展,不断强化资产负债管理,稳步提升服务经济和民生保障质效,进一步完善产品适当性管理,切实保护消费者合法权益。
对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格表示,普通型人身保险产品预定利率研究值止跌回升至 1.93%,是监管部门动态调整机制持续作用的结果,旨在使保险产品定价更贴近当前低利率市场环境。对保险公司而言,有助于提升经营稳健性,也对保险公司产品创新提出了更高的要求。
2026 年触及调整阈值概率较小,全年或难再现预定利率调整窗口
通过对相关参考指标进行拆解,多位业内人士预计,长端利率企稳背景下,2026 年人身险产品预定利率大幅下行空间有限,后续触及新的调整阈值概率较小,产品设计的持续性和稳定性有望进一步夯实。
据金融监管总局《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》,保险业协会结合 5 年期以上 LPR、5 年期定存基准利率、10 年期国债利率等市场利率变化,每季度公布预定利率研究值,当保险公司在售普通型人身保险产品预定利率最高值连续 2 个季度比预定利率研究值高 25 个基点及以上时,应及时下调新产品预定利率最高值。
业内人士表示,最新一期预定利率研究值止跌回升,长端利率企稳背景下预计人身险预定利率短期趋稳。2026 年 1 月,保险业协会公布最新一期预定利率研究值为 1.89%,较 2025 年 10 月仅微降 1bp,调整节奏已经趋缓。
"2026 年以来,10 年期国债收益率在 1.78%~1.90% 区间内窄幅震荡,我们预计若市场利率波动相对平稳,短期内不会触发预定利率再次下调。有助于险企稳定预期、更从容地在三四季度准备来年业务计划 " 龙格表示。
在国泰海通非银首席分析师刘欣琦看来,考虑到近 3 年人身险普通型产品预定利率最高值已持续调降至 2.0%,叠加浮动收益型产品转型,预计负债成本有所改善。资产端看,长端利率企稳叠加保险公司优化资产配置结构增配优质权益资产,利好稳定投资收益率。
利好险企分红险加速转型,险资配债规模仍有望继续抬升
在预定利率研究值逐步趋稳的背景下,分红险正加速接棒传统型产品,成为人身险市场的新主力。据财联社记者从业内获悉,2026 年一季度,我国寿险业分红险保费占比超过 80%,重回 2010-2013 年的高位水平。
多位行业人士分析,分红险的快速崛起得益于需求和资金面的双重驱动。
从需求端看,2025 年 9 月预定利率非对称下调之后,分红险的‘看涨期权’属性吸引力显著提升,加之近年来权益市场表现活跃,助力分红险实现了较高的分红实现率,对销售形成了正反馈。
从资金面看,存款 " 搬家 " 量级有望超预期,分红险作为提供中长期理财的工具,其 " 固收 + 浮动 " 的结算属性为低风险偏好客群提供了抵御利率风险的有效路径。
华创证券分析师陈海椰、徐康表示:" 分红险转型加速或带动寿险销售超预期。产品供给方面,分红型产品的预定利率仅比普通型产品低 25 个基点,叠加其浮动收益属性,市场竞争力相对提升,为险企加速转型提供了有利条件。"
而随着分红险市场份额的提升,其对保险资金配置行为的影响正在显现。
中信证券首席经济学家明明团队分析指出,分红险资金持续流入可能为权益市场带来客观增量,对比之下,配债占比虽然会边际下滑,但绝对规模仍可能继续抬升。
天风证券固收首席谭逸鸣表示,分红险有效负债久期更短、更追求收益的特点,也使得保险对 5 至 10 年期高等级信用债的配置意愿提升。
华创证券研究所联席所长、固收首席周冠南表示,今年开年以来,保险买债力度明显强于过去两年同期水平,但对 10 年期以上超长债的净买入力度弱于去年同期。
在券种上,保险对国债转为净卖出,对地方债的配置期限从 20 至 30 年期边际转向 15 至 20 年期。与此同时,保险明显加大了对 3-5 年期信用债和二永债的净买入力度,显示出在新增保费主要来源于分红险的情况下,保险对信用债的配置需求边际增加。
所以争执表面围绕某件事、某个人展开,底层却在追问:在宫廷这样一台庞大的规则机器里,情感能不能被承认?个人的正义感可不可以越过等级?也难怪观众容易代入——现实里的许多冲突,同样不是事实不清,而是评判标准从一开始就不一样。
这场对峙之所以放在花园,更显得逼人。花园既不是密室,也不是大殿:它不够私密,无法把真相彻底摊开;又不够正式,没法靠礼仪套话把一切糊过去。这个“半公开”的场域让每句话都带着双重对象:既说给对方听,也说给随时可能出现的第三方听。于是双方必然更锋利,因为他们争的其实是叙事权——谁先把对方钉成“无礼”“越矩”“别有用心”,谁就先赢半步。
同时,花园还是一个“可能被目击”的空间:宫女太监、侍卫、甚至偶然路过的主子,都可能成为无形的旁听者。令妃在这种场合天然占优,她不必把话说死,只要轻轻点出“你不合规矩”,对方就得背上风险;而尔康的短处会被放大——越真诚越像莽撞,越急切越容易被贴上“冲动不懂事”的标签。
这段戏好看,就好看在两人的“武器”完全不同,台词背后各有算盘。尔康讲的是直:直陈事实、强调担当、用情义去撬动对方的松动;令妃讲的是势:借身份与规矩定调,控制局面与风险,用柔声把对方一步步逼到“无从辩解”的位置。
尔康的强在于“敢说”。他把许多人不敢点破的东西讲出来,观众也因此获得一种情绪释放。但他的短板同样明显:在权力结构里,直白不等于有效,甚至可能把对方推到“不得不反击”的处境——一旦对方选择用身份压人,谈判空间就会迅速收缩。
令妃的强在于“会收”。她未必需要在道理上赢,而要在局面上赢:把冲突导向“你是否懂规矩”,让对方每一次反驳都像是在加码无礼。也因此很多人看完会有复杂感受:她未必是纯粹的恶,却确实像规则的化身——温柔外表下,句句都在提醒你:这里不是讲心的地方。
不少人把“尔康令妃大战花园”看成单纯的“正反派对骂”,急着分出谁对谁错、令妃是不是黑化、尔康是不是太冲动。但这段戏的价值,恰恰在于它不够简单。
一种常见误读,是把令妃当成纯反派。她的话确实冷,可从宫廷逻辑看,她承担的是“维稳成本”:在那套体系里,一次情绪化的越界,可能牵出一串连坐与风险。她不必喜欢任何人,但必须让秩序看起来稳固。
另一种误读,是把尔康当成绝对正确。尔康的直率让人畅快,却也可能把“本来还能谈的事”变成“从此不能谈的事”。当他把对方逼到只能用身份回击时,事实上已经失去了让对方松口的余地,只剩情绪对撞。
真正耐看的地方在于:两人都不完全错。一个代表人性的冲动与真诚,一个代表制度的冷静与自保。你更站哪边,取决于你更相信“情能破局”,还是更相信“规能保命”。
如果想重看这段戏,抓住三个转折会更容易看懂它为什么“几句话就翻脸”。
第一处是“定性”的争夺。令妃努力把事情定为“你越矩”,尔康则试图把对方定为“不近人情”。谁先把标签贴牢,谁就先占住道德高位。
第二处是“场合”的反复提醒。花园的半公开让双方在收与放之间拉扯:令妃越强调体面,越是在划线——你没有资格把话说到台面上;尔康越坚持讲明白,越是在挑战这种资格划分。
第三处是“退路”的消失。当对话从事实讨论滑向身份对抗,解释会被当成狡辩,缓和会被视为服软,冲突便进入不可逆的状态。这也正是名场面之所以成为名场面的原因:它不是解决问题,而是把矛盾推到无可回头的位置,为后续裂缝埋下必然。
“尔康令妃大战花园”留给观众的,不只是爽感或气愤,更是一种现实的无力:在规则严密的地方,讲真心未必能赢;可如果人人只讲规矩,心也就无处安放。正因为这份两难,它才会被反复提起,成为记忆里最刺眼、也最真实的一刀。
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以上就是没有记录的使用方法,希望能帮助大家。
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