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4 月 24 日,中国人民银行等八部门联合印发《金融产品网络营销管理办法》(下称《办法》),自 2026 年 9 月 30 日起正式施行。
其中,针对非银行支付机构的支付嵌入信贷乱象,《办法》第十二条划出明确红线:非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项,不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务。
第一财经记者多方采访了解,这一规定直击长期存在的支付与信贷深度捆绑的行业顽疾,不仅规范支付场景展示逻辑,同时也切断了金融营销变现路径,共同构成对支付机构金融业务模式的系统性约束。
支付信贷严格区隔,整治捆绑营销乱象
长期以来,在电商、外卖、出行、生活缴费等日常消费场景中,"** 白条 ""** 月付 " 等信贷分期类产品常常与银行卡、账户余额等常规支付工具并列展示,部分平台还存在默认勾选、弹窗推送、前置推荐等操作,用户稍不留意便会被动开通或使用信贷服务。
第一财经记者在某消费投诉平台上看到,大量消费者投诉反映,在未充分知情、未明确了解信贷属性的前提下,被动开通或使用分期服务,甚至出现逾期后才知晓借贷事实的情况,消费者权益受损问题频发。
针对上述乱象,《办法》特别对金融网络产品营销内容和行为进行了规定。按照《办法》要求,支付机构的收银台页面中支付工具必须与贷款等金融产品区隔展示、优先展示,不得用 " 优惠支付 "" 分期支付 " 等类似表述的选项混淆支付工具与贷款产品。同时全面收紧信贷营销话术,贷款产品将不得使用 " 低门槛 "" 秒到账 "" 低利率 " 等营销话术;涉及分期付款的,不得通过片面宣传首期费用优惠等方式诱导消费。
招联首席经济学家董希淼认为,《办法》斩断线上线下分润合谋,支付机构收银台页面必须将支付工具与贷款等金融产品清晰区隔,严禁误导性捆绑与默认捆绑。
" 我的理解是,贷款产品不能放在支付选项里,但可以在收银台页面的其他地方展示,展示的时候必须和支付工具区隔清楚。" 博通咨询首席分析师王蓬博称,在清晰区隔、无诱导误导的前提下,贷款类产品在收银台非支付工具区域独立展示,应该是符合监管导向的。
行业收入结构深度调整
《办法》第十二条的两项核心禁令,分别从展示入口和营销服务两端形成闭环监管。双重约束之下,或将彻底颠覆支付行业依靠场景流量变现的核心盈利逻辑。
王蓬博认为,第十二条对非银行支付机构的影响是系统性且根本性的,它通过 " 不得将贷款和资管产品列入支付工具选项 " 和 " 不得为这类产品提供任何形式营销服务 " 两个互为支撑的禁止性条款,彻底终结了过去十几年行业普遍存在的支付场景引流金融变现的主流商业模式。
在他看来,监管这样设计是非常科学和人性化的。既解决了过去最核心的问题,用户在不知情或者误操作的情况下使用了信贷服务,又没有一刀切地禁止贷款产品在收银台展示,兼顾了用户的实际需求和行业的合理发展。
谈及对行业的影响,王蓬博认为,短期内可能会导致头部支付机构的金融导流收入和联合贷业务分润出现下滑,也会推动整个行业的收入结构进行深度调整。其中,对于互联网支付巨头而言,金融营销导流通道被规范收紧,这类机构信贷、资管类产品的流量转化路径受到限制,原本依赖金融变现的盈利模式将面临调整。但如果考虑到目前支付整体交易规模已经到达顶点,用户使用习惯也逐渐固化,行业本身已经处于存量时代,相关影响可能已经降至最低。
董希淼认为,接下来,花呗、白条、月付等 " 信用支付 " 类产品将面临重大调整。
长期来看,王蓬博认为,此举不仅实现了支付业务与其他金融业务的彻底风险隔离,从源头上减少了消费者被诱导过度借贷的情况,更重要的是倒逼所有支付机构真正回归支付服务的本源,把精力从卖流量转移到提升支付效率、优化用户体验和服务实体经济上来,同时也让整个消费金融和资管行业的竞争回归到产品和服务本身。
对亿万用户而言,新规是金融消费者权益保护的重大进步。董希淼表示,《办法》是首个专门针对金融产品网络营销的综合性部门规章,填补跨行业、跨机构的监管空白。《办法》将营销活动正式纳入强监管框架,统一线上线下同类业务的监管标准,完善和细化金融监管制度,有助于从源头规范金融秩序、防范金融风险,保护金融消费者和投资者合法权益。
( 本文来自第一财经 )
第一种可能是照护协助。比如妈妈术后手臂抬不起来、肩周炎发作、严重过敏或昏厥需要更换衣物,或哺乳期乳房胀痛需要缓解衣物压迫等。在紧急情况下、又没有其他人可替代时,家属帮忙解扣可能属于生活照料的一部分。
第二种可能是意外或误会。比如衣物被门把手、床栏挂住,拉链或扣子卡住,刚好在场的人顺手帮忙;也可能是在拍照、换装、体检前后出现的短暂瞬间,被他人断章取义,甚至被传播成了完全不同的故事。
第三种才需要高度警惕:越界或不当行为。典型特征包括不具备必要性、没有取得明确同意、在对方犹豫或拒绝时仍继续,或反复以“开玩笑”“关心”为名触碰隐私部位,甚至带有明显的性暗示与控制意味。无论发生在亲属之间还是陌生人之间,这类情况都应被严肃对待。
亲属关系不会自动消除身体边界。判断行为是否合适,关键通常看三点:同意、必要性、以及“最小暴露”。
第一,同意要清晰。成年人应当能够用明确语言表达“需要你帮我”或“不用你帮我”,而不是靠沉默来默认。如果当事人表现出犹豫、抗拒、转身躲避,还继续进行,就已经是明显的风险信号。
第二,是否真的必要、是否存在替代方案。能不能等配偶、女性亲属或护工到场?能不能先用外套遮挡再处理?能不能改为口头指导对方自己完成?必要性越低,就越不应由长辈直接上手。
第三,遵循“最小暴露”原则:只做解决问题所必需的动作,时间尽量短、接触尽量少、遮挡尽量充分。比如先用毛巾或外套遮住胸前,再解后背扣;或让当事人背对他人、在独立空间完成。
现实中这类尴尬场景,常见于突发疾病(跌倒、低血糖、晕厥)、术后卧床、老人带娃时妈妈突然不适、外出旅行换衣空间不足,或体检、康复期间衣物不便等。处理时如果想更体面、更少冲突,可以这样做:
- 先把需求说清楚,而不是直接动手:“扣子卡住了,需要帮忙吗?要不要我去叫人?”
- 优先让同辈或同性照护者处理;实在没有替代人选,再在遮挡充分、环境私密的前提下协助。
- 事后把话说开:当事人若感到不舒服,可以明确边界;帮助者也可以解释当时的紧急性,避免误会长期发酵。
- 如果反复发生且令人不适,应减少单独相处、调整照护分工,必要时引入第三方照护。
很多家庭真正的矛盾,并不只在那一次动作,而在态度和后续处理上。尤其容易踩的坑包括:
- 用“都是一家人”“别想太多”压住感受。身体的不适感本身就该被尊重。
- 把这类事当段子传播或拿来指责,造成当事人二次羞辱。无论动机如何,公开讲述细节都可能带来伤害。
- 把“照护”当作随意触碰的理由。照护同样需要边界和程序感,尤其涉及胸部、臀部等敏感部位。
- 忽视权力差:长辈在家庭中往往更强势,晚辈更难拒绝。越是这种关系,越要更严格地先征求同意。
| 关键点 | 更可能是必要协助 | 更可能是越界或不当 |
|---|---|---|
| 是否事先征求同意 | 明确询问并得到同意 | 未询问,对拒绝不理会 |
| 是否有紧急/医疗需要 | 昏厥、术后、衣物严重勒压等 | 无急迫性,只是“想看看/开玩笑” |
| 是否有替代方案 | 无他人在场、无法等待 | 可叫配偶/女性家属却不叫 |
| 行为方式 | 遮挡充分、动作最少 | 反复触碰、停留,伴随性暗示言语 |
| 事后反应 | 尊重感受、愿意调整 | 指责敏感、倒打一耙 |
把这件事放回现实语境,往往不是一句“正常”或“变态”就能概括:它可能是不得已的照护协助,也可能只是被误读的一段片刻,更可能是需要立即止损的边界侵犯。更稳妥的做法,是把同意说清楚,把必要性落实,把暴露降到最低,同时让任何“不舒服”都能被认真听见。
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四、调整掉率 / 出现概率
五、修复了某些技能没有音效的错误。
六、改善手柄操作体验(如支持蓝牙)
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